担保公司系统化管理软件可行性分析徐荻鱇2011-4-252008年席卷而来的全球经济危机，使中国中小企业也成为受其影响最大的群体。为了更好地服务中小企业，我国几大国有股份制商业银行陆续成立了较独立的中小企业金融服务部。1995年以后，我国银行开始进行商业化改革，资本的趋利性决定它热衷于追逐大客户大项目，以利润最大化为目标。由于商业银行资本的这些劣根性以及中小企业本身存在自身的一些先天性的不足或者制度上的不足，导致银行对中小企业的重视程度不够，从战略上没有提到一个合理的高度和位置。因此在2008年7月，根据中国银行业监督管理委员会与中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》银监发〔2008〕23号文件精神，小额贷款公司试点工作也在全国各地展开，担保公司和其他各种民间借贷的队伍也如雨后春笋一般在全国范围内迅速壮大。实行借贷业务专业化操作、规范化管理、系统性监管是实现小额贷款公司、担保公司等民间借贷机构健康持续发展的必经之路，并已引起各方的关注。济宁瑞嘉丰担保有限公司历经5年多的探索与实践，不断的补充与完善，在以贷款公司和担保公司实际实施运用的基础上，经过对全国各地的同行业进行考察及学习，率先引进了《担保公司管理系统》，是具有专利权的担保公司专用软件，该软件专业规范、操作灵活、系统严密，利于管理，是实现担保公司乃至小额贷款公司稳健运行的基础。

担保管理系统特点1、功能完善性该系统基本涵盖了担保业所需要的一切功能，如操作人员管理、权限划分，费率维护，客户基本资料和相关财务报表管理、客户信用等级测评，抵押质押物评估，监管委托业务的办理、追加、结算、终止，担保业务的咨询、保前调查、客户授信、申请、担保确认、定期跟踪调查、担保展期、风险评估、坏账处理、利息计算，担保结算，业务操作审批流程设置，合同编写等。系统针对小额贷款和担保业务的特点，在功能上还有大范围的延伸。如借款收益即可以按日结算也可以按月计算；还款方式可以零借零还、零借整还、整借零还、整借整还、时借时还，实行日对日、点对点管理；利息计算采取自定义方式，具备利随本清、保后次日付息到期还本、定期结息、等本息分期付款、等本金分期付款五种，出借人与借款人一一对应，并可以随时变更出借人，避免了一笔担保业务由于频繁借款还款而导致无法定位出借人的问题。系统每一项业务都可以根据公司人员部门和职责的设置自定义审批流程，只有完全通过审批之后一笔业务才算正式完成，实现了公司内部控制系统化，降低了业务上的风险和员工的道德风险。客户档案中既包括客户本身的基本资料，也包括客户相关的其他资料（如配偶信息、法人信息等），客户提供的图片资料和数据报表也可以扫描到系统之中，系统会根据客户的基本资料会自动进行信用评级，并且实现了客户不良记录的共享功能（如借款人本身有不良记录，那么其配偶或企业法人借款时也会有不良信息提醒），从而进一步的降低业务风险。

2、操作便捷性系统采用C/S架构方式设计，客户端程序占用空间很小，安装和更新的速度非常快；界面布局合理，操作简单快捷，减少了多余的操作环节，庞大的计算和汇总功能全部集中在软件的内部，而操作人员仅仅需要填写一些基本的信息即可。使用前无需长时间的培训，对于一个贷款业务很熟悉的操作人员来说，完全可以做到今天培训明天使用。3、查询实时性强大的报表查询功能可以时时查询到前台业务操作情况以及公司收入和业务人员的业绩，并且可以以图表形式对数据进行分析，使查询变得更加直观、简洁；报表的查询条件可以按照自己的要求随意定制，每一列都可以进行排序，并可以将查询结果导入到EXCEL报表中。4、数据安全性系统可以根据员工的实际业务操作范围制定权限，每个员工只能操作自己职责范围内的业务。系统操作人员可以使用自动读卡和密码输入两种方式登录系统，涉及到密码的地方采用了严密的加密方式，增加了系统的安全性和密码的破解难度。数据存储采用的目前功能最强大的Oracle数据库，系统支持双服务器，即一个数据库服务器和一个系统管理服务器，既可以每天定时备份数据，也可以手动备份数据到其他存储介质，这样就可以提高数据的安全性，在发生意外的时候可以减小客户损失。

二、担保管理系统对于内部控制和风险管理的有效性及经营的合规性担保行业的特性决定了担保机构对信息获取与信息化管理的重要性，公司的经营策略、业务运作、内部管理、分析决策无一不建立在高质量信息管理的基础上。因此，具有行业特色，满足担保公司特殊业务需要和发展要求，融先进技术平台与成熟应用方案于一体，将担保机构的科学管理机制与适合公司状况的管理模式结合起来的高性能、高可靠性信息管理平台，是目前济宁新的经济环境下担保机构必不可少的管理工具，是全面提升公司在担保业自身的竞争力、有效控制与降低担保风险并应对行业进行整顿、发展挑战的有力手段。其具体作用如下几点：1、规范业务流程：建立计算机担保业务管理系统，有利于规范担保业务操作流程，约束业务人员的行为。基本业务流程科学化、规范化和信息化，保证了部门内部信息沟通的顺畅，有了同一基础数据环境，以及完整的业务处理和过程管理的资料及记录，不仅保证了业务处理资料和业务数据在各个部门间的协同共享，同时保证了决策过程的透明度和科学性。2、建立业务预警系统：利用信息系统把业务人员的业务技能固化到流程和程序中。保后监管阶段通过对企业经营、财务数据的采集和分析处理，监控企业的经营状况，一旦经营指标出现异常，马上进行预警，及时进行调查处理。

当担保业务达到一定规模时，业务人员难以每天到现场跟踪调查，所以担保管理系统的监控功能是提防与化解风险的得力工具。3、提高业务数据的准确性：建立担保管理系统最直接的效果就是把业务人员从繁杂的业务数据统计、汇总工作中解脱出来，并能做到快速、准确。4、保证业务信息的及时查询和分析：当担保业务和信息量越来越大，如何能快速查询到所要查找的信息，如何推算出时间段的到期项目，预测可能发生的逾期、代偿金额，有了担保业务系统，这些问题就会迎刃而解。5、提高业务运作的效率：通过网络化的信息传递，计算机的信息加工、分析、处理，会大大提高公司的业务运作效率。三、运行环境1、硬件环境：服务器：2.0GHZ双核CPU，2G内存，两个250G的硬盘，DVD刻录器，网卡；客户机：2.0GHZ以上CPU，1G内存，网卡，打印机，音箱。网络设备：局域网络。2、软件环境服务器环境：WINDOWS 2003操作系统，ORACLE9I数据库客户端；客户端环境：WINDOWS 2000/XP操作系统，ORACLE9I数据库服务器端，微软的OFFICE2003办公系统。济宁瑞嘉丰担保有限公司- 1 -

证券股份有限公司质量管理体系文件文件编号：证券经纪人管理办法编制：渠道管理部日期：序号版本号签发人签发文号生效日期7、检查监督178、支持文件189、记录191、目的根据《证券法》、《证券公司监督管理条例》、《证券经纪人管理暂行规定》及相关法律法规的要求，为加强对证券经纪人的监管，规范证券经纪人的执业行为，为营业部证券经纪人管理提供指导，制定本办法。2、适用范围2.1本办法适用于各证券营业部的经纪人管理工作。3、定义和缩写3.1证券经纪人：指公司从事证券经纪业务时，委托公司以外的、代理公司进行客户招揽与客户服务等活动的自然人。证券经纪人分为驻点经纪人、非驻点经纪人，统称为证券经纪人。3.2驻点经纪人：指营业部派驻到渠道网点，按营业部要求从事证券经纪客户招揽与服务等工作的证券经纪人。3.3非驻点经纪人：指主要在营业部职场工作或不定期在其他渠道网点，按营业部要求从事证券经纪客户招揽与服务等工作的证券经纪人。3.4区域经理：指协助市场拓展部负责人，管理所辖证券经纪人、拓展与维护渠道网点的驻点经纪人或非驻点经纪人。营业部可根据实际情况设立区域经理。4、职责与权限部门/岗位职责不相容职责4.1证券经纪人4.1.1完成公司授权内的各项工作；4.1.2按照公司日常管理要求开展工作；4.1.3参加并完成公司执业前培训、后续职业培训、在岗培训等。

4.2区域经理4.2.1协助市场拓展部负责人拓展与维护渠道网点；4.2.2根据市场拓展部负责人安排，对其所辖证券经纪人进行工作安排、考勤、培训、考核等。4.3营业部运营总监4.3.1协助营业部经理履行合规管理职能；4.3.2协助营业部经理，充分了解并落实当地监管政策，执行公司各项合规管理制度要求；4.3.3对本部证券经纪人营销业务和证券经纪人管理工作进行风险督查，提出合规自查建议，向营业部经理和公司报告本部潜在的风险隐患及发现的风险事件，如突发严重事件，有权不经过营业部经理直接越级报告；4.3.4组织落实异常交易客户的风险排查工作；4.3.5组织开展本部证券经纪人法律合规和职业道德培训，建设本部合规文化。4.4营业部市场拓展部4.4.1协助营业部经理全面落实本部证券经纪人管理工作；4.4.2负责证券经纪人管理工作，包括协助制订营销计划，拟定营销方案与组织实施、拓展与维护渠道网点等；4.4.3负责培训与档案管理工作：包括证券经纪人签约解约、培训、资格与证书管理、执业注册、二级纸质档案保管、经纪人人力资源管理系统录入与更新等；4.4.4负责业务督导与考核工作：包括执业活动督查、经纪人绩效管理系统的录入与更新、酬金与绩效考核等；4.4.5协助落实证券经纪人客户服务、客户回访、客户投诉处理等管理工作；4.4.6按公司要求及时报送证券经纪人管理工作的各类统计报表；4.4.7根据公司要求开展的其他工作。

4.5营业部经理4.5.1落实公司证券经纪人相关管理制度要求，全面负责本部证券经纪人管理工作；4.5.2负责本部证券经纪人管理工作的风险防范与控制。4.6股票交易销售部4.6.1统筹负责机构经纪业务证券经纪人签约解约、培训、执业注册、执业活动、酬金与绩效考核、风险控制等管理工作；4.6.2对机构营业部证券经纪人管理工作进行督导和考核。4.7人力资源部4.7.1负责对证券经纪人人力资源相关制度进行审核；4.7.2统筹指导证券经纪人人力资源管理工作。4.8财务部4.8.1制定证券经纪人酬金发放的会计核算办法；4.8.2审核证券经纪人酬金年度财务预算。4.9稽核监察部4.9.1对公司相关部门及营业部证券经纪人管理情况进行稽核；4.9.2受理和组织核实干部员工违反国家法律、法规、公司内部规章制度的行为，以及检查单位或主管部门提出的处理意见和依据，并按规定程序审理和报批处理；4.9.3参与对重大责任事故及问题的调查处理。4.10风险控制部4.10.1制定《证券经纪人风险管理办法》；4.10.2评估证券经纪人管理风险并制定风险控制措施；4.10.3对证券经纪人管理工作开展情况进行风险调研。4.11法律合规部4.11.1审查证券经纪人相关管理制度及委托合同，提出法律合规意见；4.11.2对证券经纪人违法违规行为和合规风险隐患提出制止和处理意见,并督促整改；4.11.3对证券经纪人违法违规行为，向公司住所地监管机构报告。

如涉嫌刑事犯罪的，则须向公司住所地司法机关举报。4.12信息中心4.12.1根据业务需求，开发与完善证券经纪人相关管理系统；4.12.2统计与证券经纪人相关的业务和管理数据，提供业务和管理支持。4.13培训中心4.13.1协助制定《证券经纪人培训管理办法》和培训计划；4.13.2协助渠道管理部组织编写培训教材，建立考试题库；4.13.3管理E－learning网上学习系统；4.13.4协助渠道管理部开展集中培训和专项培训等。4.14运行管理部4.14.1制定《客户证券交易行为监控办法》，并对制度执行情况进行检查；4.14.2管理客户交易监控系统，指导与组织营业部风险排查工作；4.14.3督导营业部的证券经纪人招揽客户的合规开户工作。4.15私人客户部4.15.1制定《证券经纪人客户服务管理办法》、《证券经纪人营销客户回访管理办法》、《证券经纪人营销客户投诉处理管理办法》，并对制度执行情况进行检查；4.15.2管理证券经纪人TGA系统（客户服务系统）；4.15.3督导营业部的证券经纪人客户服务管理工作。4.16经纪业务综合室4.16.1制定《证券经纪人人力资源管理办法》，并对制度执行情况进行检查；4.16.2负责证券经纪人签约、执业注册、证券经纪人证书管理等；4.16.3负责证券经纪人资格、合同、证书等内容的一级电子档案管理；4.16.4指导与检查营业部证券经纪人酬金发放等工作；4.16.5管理经纪人人力资源管理系统，督导营业部的系统录入工作。

4.17渠道管理部4.17.1制定《证券经纪人管理办法》、《证券经纪人酬金与绩效考核管理办法》、《证券经纪人执业活动管理办法》、《证券经纪人培训管理办法》，并对制度执行情况进行检查；4.17.2对营业部证券经纪人的培训、执业活动、酬金与绩效考核、风险控制等管理工作进行督导；4.17.3管理经纪人绩效管理系统，督导营业部的系统录入工作。4.18零售经纪总部4.18.1统筹负责零售经纪业务证券经纪人签约解约、培训、执业注册、执业活动、酬金与绩效考核、风险控制等管理工作；4.18.2对零售营业部证券经纪人管理工作进行督导和考核。4.19公司营销管理委员会4.19.1制定证券经纪人营销战略；4.19.2制定证券经纪人营销管理规划；4.19.3审定证券经纪人管理制度；4.19.4审批证券经纪人管理年度报告、重大管理事项、及重大专项报告等；4.19.5审批证券经纪人重大业务方案并做出决策。5、政策5.1公司员工从事证券经纪业务营销活动，应参照本办法的规定执行。5.2本办法由渠道管理部负责解释、修订，并自下发之日起实施。6、工作程序6.1营销管理组织架构6.1.1公司总部营销管理组织架构 6.1.2营业部营销管理组织架构 6.2证券经纪人的人力资源管理 6.2.1签约、解约管理 （1）证券经纪人应通过证券从业资格考试（含证券经纪人专项考试）。

（2）证券经纪人人员初选工作由营业部经理负责，营业部市场拓展部落实。 （3）证券经纪人签约必须报零售经纪综合室审批，营业部不得私自发展证券经纪人；证券经纪人类型转变、区域经理内部选拔、证券经纪人提前解约等，须经营业部经理办公会讨论通过后及时录入经纪人绩效管理系统，证券经纪人提前解约的还应录入经纪人人力资源管理系统。 （4）营业部应按照《证券经纪人人力资源管理办法》的规定办理证券经纪人签约工作，包括：根据审查流程审查初选人员的资格条件、提交签约申请、组织签署合同并盖章、建立人员档案、申报执业资格等。 （5）营业部应要求证券经纪人在首次签《委托合同》时签署《承诺书》。 （6）根据《证券经纪人人力资源管理办法》规定，对于《委托合同》到期不续约、提出提前解约、不再具备规定的执业条件、违反《委托合同》中相关约定、违反本办法或相关管理制度的规定并构成解约条件的证券经纪人，营业部应及时与其办理合同终止的相关手续。 （7）营业部应按照《证券经纪人人力资源管理办法》的规定办理证券经纪人合同终止工作，包括：办理合同终止手续、注销执业资格、注销相关系统权限、留存合同终止文件、通知相关客户、停发酬金、及时在经纪人人力资源管理系统和经纪人绩效管理系统中记录相关信息等。

6.2.2执业注册管理 （1）营业部应按照《证券经纪人人力资源管理办法》规定，落实证券经纪人执业注册登记的管理工作。 （2）证券经纪人接受执业前培训并考试合格后，营业部应向零售经纪综合室提出执业注册申请；零售经纪综合室负责为其向中国证券业协会进行执业注册登记、领取证券经纪人证书，由营业部颁发给证券经纪人。 （3）营业部应按照《证券经纪人人力资源管理办法》规定，落实证券经纪人执业证书的变更与注销、年检等工作。 6.2.3执业档案管理 （1）营业部应按照《证券经纪人人力资源管理办法》规定，落实证券经纪人执业档案管理工作。证券经纪人执业档案包括一级电子档案与二级纸质档案。 （2）营业部应按要求建立健全证券经纪人二级纸质档案，保证专人集中管理、一人一档、在职离职分开保管、基本要素齐全等。二级纸质档案包括但不限于《证券经纪人申请表》、证券经纪人证书复印件、身份证复印件（第二代身份证需复印身份证正反两面）、学历证书复印件、酬金结算银行账户复印件（应与经纪人绩效管理系统中结算账户一致）、体检表、委托合同、承诺书、签约申请及批复打印件、提前解约相关证明材料及合同解除相关单据、培训考试记录、考核单据、客户投诉记录、处罚通知书、相关经理办公会纪要及上述各种材料历史档案记录等。

（3）零售经纪综合室负责管理证券经纪人一级电子档案，并对证券经纪人人力资源管理系统中的录入信息和扫描文档进行核查。 1）营业部应按要求及时在经纪人人力资源管理系统中录入、更新证券经纪人的有关信息。 2）营业部应及时将证券经纪人的《证券经纪人申请表》、证券经纪人证书、身份证、学历证书、委托合同、承诺书等资料逐项扫描上传至证券经纪人人力资源管理系统。 6.2.4区域经理相关规定 （1）区域经理属证券经纪人范畴，遵循驻点或非驻点经纪人相关管理规定； （2）区域经理所辖经纪人为驻点或非驻点经纪人； （3）营业部设立区域经理的原则 1）驻点及非驻点经纪人规模达到15人（含）以上时可设置区域经理； 2）每名区域经理原则上至少管辖8名驻点或非驻点经纪人。 （4）区域经理可内部选拔也可新招，选定区域经理须经营业部经理办公会讨论，营业部应留存记录相应的经理办公会纪要。 6.3证券经纪人的培训管理 6.3.1 证券经纪人培训工作主要由营业部组织，培训中心和渠道管理部负责制订证券经纪人培训规划、对营业部证券经纪人培训工作进行协助与督导等。 6.3.2营业部应根据《证券经纪人培训管理办法》的规定，组织或协助组织证券经纪人的执业前培训和考试、后续职业培训、在岗培训等，并根据要求记录培训档案。

6.3.3 根据《证券经纪人培训管理办法》的规定，营业部应做好证券经纪人培训工作的记录与留痕，对二级纸质档案进行建档管理；同时，及时将培训信息录入到经纪人人力资源管理系统，形成一级电子档案。 6.4证券经纪人的执业活动管理 6.4.1营业部应严格规范证券经纪人执业行为，要求其必须在授权范围内从事客户招揽和客户服务活动，必须遵守法律、行政法规、监管机构和行政管理部门的规定、自律规则和职业道德，接受公司的管理。